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“根据公开报道,从2003年我国就陆续有地方政府和金融机构提出‘以房养老’的概念,但时至今日,中国“以房养老”的模式几乎没有实质性的进展。”长春等地已经有自发的“倒按揭”业务，但是选择这一模式的老人却寥寥。 为什么？ 《广州日报》开展的调查显示,超过7成受访者明确表示不会选择这种养老方式,主要理由有:房产是留给儿孙的重要遗产,不能抵押;有了钱也未必能买到优质养老服务;“70年产权”到期后还能否“倒按揭”有待明确。 同时，房价的持续上升，老人把房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评估后能否给老人一个合理的价格？抵押出去了房子又升值的话怎么办？ 其次，以房租养老的盛行，更是大大减少了以房养老的可行性。手里有几套房的，租出去几套，不光解决自己的养老问题，下一辈的钱估计也攒够了；只有一套房的，无论是租个更小或者郊区的房子还是住到养老院，不亦快哉？ 另外，没有养老保险并且子女又不太孝顺的有房老人还是少数，毕竟在中国，如果老人有房，再不孝顺的子女考虑到这份财产，对老人应该也还是可以的。 难道真如业内人士所说——以房养老应该更适合无子女孤寡老人？ 由此看来，以房养老可谓鸡肋？ 在美国、加拿大、新加坡及日本，以房养老非常普遍。 不得不说这跟房屋产权年限有很大相关性：除了新加坡除去永久地契产权之外有99年地契产权，其余几个国家都是永久性的房屋产权。 美国的“倒按揭”形式多样，主要三种是:一、联邦政府保险的倒按揭贷款;二、由政府担保的倒按揭贷款,这种贷款有固定期限,老年住户须作出搬移住房及实施还贷计划后才能获贷;三、专有倒按揭贷款,一般由金融机构办理,发放贷款的机构与住户同享住房增值收益。多种选择满足了不同人的不同需要，而中国也有“多种选择”，令人啼笑皆非的“全国多种，地方一种”。 加拿大则更显人性化：超过62岁的老人可将住房抵押给银行,贷款数额1.5万-30万加元,只要不搬、不卖,房产主权不变,可一直住到享尽天年,由后人处理房产时折还贷款。 而由哈尔滨首家银行推出“倒按揭”业务，抵押贷款推出一年多业务量还是零。该银行规则是，这种住房抵押贷款用途仅为养老，主要针对的是具有本市户口和住房的55岁以上老年人，贷款最长期限为10年。同时，对老年人的健康也有要求。对于所抵押房产的价值，要由银行指定的评估机构进行评估，之后按评估价的60%抵押，利率在现行贷款利率基础上再上浮30%，计算出的贷款本金和利息按所贷款的年限，以“养老金”的方式按月存入老人账户。有人问：“老人预期寿命远远超过65岁怎么办，请问房价继续上升是否会给老人补偿？一切预案都不具备，我们很难想像，让无房的65岁以上老人露宿街头，这不是以房养老，这是给社会添乱。” 新加坡则是:60岁以上的老人把房子抵押给有政府背景的公益性机构,由后者一次性或分期支付养老金,老人去世时产权由这些机构处理,“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。完全避免了中国老人们所顾忌的“抵押了房产被儿孙们指着耳根骂怎么办”的老大难问题。 所以说，能避免以房养老成为鸡肋的方法有很多。 1. 提供多种人性化的倒按揭方式，以满足不同人的不同需要。 2. 让老人们能在自己的房子里住到享尽天年，延长贷款期限，将房价继续上升的补偿考虑在内，而不是不负责任的“只管人直，不管人死”。 3. 让公益机构参与其中，更加关爱老人生活。 4. 妥善处理房子的“剩余价值” (房价减去已支付的养老金总额)，按照老人意愿给与继承人或其他以避免遗产问题。
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发表于 2014-7-24 06:02:25